Hva er usikret gjeld?

Usikret gjeld er gjeld uten pant i noe du eier, som forbrukslån, kredittkortgjeld, smålån og handlekreditter. Fordi banken ikke har sikkerhet å gå til hvis lånet ikke betales, er renten høyere enn på boliglån og billån. All usikret gjeld registreres i gjeldsregisteret og teller med når du søker nye lån.

Usikret gjeld mot sikret gjeld

Forskjellen ligger i om banken har pant å gå til. Det ene skillet forklarer hele renteforskjellen mellom boliglånet ditt og kredittkortet ditt.

Ved sikret gjeld, som boliglån og billån, har banken pant i boligen eller bilen. Ved usikret gjeld finnes ingen slik sikkerhet, og banken priser den høyere risikoen inn i renten. Derfor koster kredittkortgjeld og smålån mer per krone enn boliglånet, ofte mange ganger mer. Sikret gjeld gir også lengre nedbetalingstid, mens usikret gjeld normalt skal betales ned over få år.

De vanligste formene for usikret gjeld

Usikret gjeld er mer enn forbrukslån. De fleste har flere typer enn de tenker over, fordi mye av den oppstår uten at du søker om et lån.

• Forbrukslån og smålån uten sikkerhet.
• Kredittkortgjeld og kontokreditter.
• Handlekreditt og delbetaling fra netthandel.
• Faktureringskort og utsatt betaling.

Alt dette rapporteres løpende til gjeldsregisteret. Se hvordan du logger inn i gjeldsregisteret for full oversikt over hva som står registrert på deg.

Hva usikret gjeld faktisk koster deg

Renten på usikret gjeld gjør at en stor del av innbetalingen din går til renter i stedet for til nedbetaling. Forskjellen mellom dyr og rimeligere usikret gjeld kan være over 100 000 kroner på et vanlig beløp.

Et regnestykke gjør det konkret. Si at du har 200 000 kroner i kredittkortgjeld og betaler 5 000 kroner i måneden.

• Ved 22 prosent nominell rente bruker du rundt seks år og én måned, og betaler totalt cirka 363 800 kroner.
• Samler du den samme gjelden til 11,9 prosent nominelt og beholder de samme 5 000 kronene i måneden, er du ferdig etter rundt fire år og fire måneder, og har betalt cirka 256 000 kroner.

Rundt 108 000 kroner i forskjell, og nesten to år kortere, uten at du betaler mer i måneden. Gjennom Axo Finans kan du søke refinansiering fra 5 000 til 800 000 kroner uten sikkerhet, med nedbetalingstid på opptil 15 år. Etableringsgebyr kommer i tillegg, så sammenlign alltid effektiv rente.

Kan usikret gjeld gjøres om til sikret gjeld?

Ja. Eier du bolig, kan usikret gjeld refinansieres med sikkerhet i boligen, og da flyttes den over i kategorien med lavere rente og lengre nedbetalingstid. Dette er det enkeltgrepet som gir størst utslag for boligeiere med mye dyr gjeld.

I praksis samler du forbrukslån, kredittkortgjeld, smålån og eventuelle inkassokrav i ett lån med pant i boligen. Beløpet kan gå opptil 20 millioner kroner, nedbetalingstiden opptil 30 år, og renten settes individuelt ut fra boligverdi og økonomi. Har du betalingsanmerkninger, er det nettopp sikkerheten i boligen som gjør at du fortsatt kan samle gjelden. Se hvordan omstartslån fungerer, eller les mer om refinansiering med sikkerhet i bolig.

Lang nedbetalingstid gir lav månedskostnad, så bruk gjerne differansen til ekstra innbetaling når økonomien tåler det.

Slik holder du usikret gjeld under kontroll

Målet er å gjøre den usikrede gjelden både billigere og mer oversiktlig. Tre grep dekker det meste.

Betal alltid mer enn minimumsbeløpet på kredittkort, og prioriter gjelden med høyest effektiv rente først. Hold antall kreditorer nede, siden mange små kreditter både koster mer og gjør bildet vanskeligere for deg selv og for långivere som vurderer deg.

Ett kredittkort du bruker jevnlig og betaler ned i sin helhet hver måned gir deg rentefri betalingsutsettelse fram til forfall og kjøpsbeskyttelse, uten at det bygger opp usikret gjeld. Sammenlign vilkår på kredittkort og velg ett kort med lav eller ingen årsavgift. Trenger du å låne, sammenlign alltid tilbud først, se forbrukslån.

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor er renten høyere på usikret gjeld?

Fordi banken ikke har pant å gå til hvis lånet ikke betales. Risikoen prises inn i renten. Gjennom Axo Finans ligger nominell rente på lån uten sikkerhet mellom 6,9 og 23,4 prosent, og hvor du havner avhenger av betalingshistorikk, inntekt og samlet gjeld.

Er kredittkortgjeld usikret gjeld?

Ja. Kredittkort, kontokreditter, handlekreditt og delbetaling er alle former for usikret gjeld, fordi ingen av dem har pant i noe du eier. De ligger som regel høyest på rentelisten din.

Vises all usikret gjeld i gjeldsregisteret?

Ja. Finansforetakene rapporterer forbrukslån, kredittkort og kreditter løpende til gjeldsregisteret, og du kan se hele oversikten selv ved å logge inn med BankID.

Teller usikret gjeld når jeg søker boliglån?

Ja. Usikret gjeld inngår i den samlede gjelden banken vurderer, og den påvirker både hvor mye du kan låne og hvilken rente du blir tilbudt. Å rydde i usikret gjeld før du søker boliglån gir derfor ofte bedre vilkår.

Kan usikret gjeld gjøres om til sikret?

Ja. Eier du bolig, kan du refinansiere usikret gjeld med sikkerhet i boligen og få lavere rente og lengre nedbetalingstid. Les om omstartslån.

Hvor mye kan jeg spare på å samle usikret gjeld?

På 200 000 kroner med 5 000 kroner i månedlig innbetaling er forskjellen mellom 22 og 11,9 prosent rundt 108 000 kroner totalt, og nesten to år kortere nedbetalingstid. Se hvordan refinansiering fungerer.