Refinansiering av lån og kredittkort

Refinansiering betyr å erstatte ett eller flere lån du har i dag med ett nytt lån, som regel med lavere rente eller lengre nedbetalingstid. I Norge brukes det oftest til å samle kredittkortgjeld, forbrukslån og smålån i ett samlelån med én faktura.

Det nye lånet betaler ut de gamle. Du skylder altså ikke mer enn før, du skylder det samme beløpet til én bank i stedet for til flere. Gevinsten ligger i renten og i oversikten. Kredittkort og smålån ligger ofte på 20 til 30 prosent rente, mens et samlelån vurderes på hele økonomien din og gis en rente deretter.

Refinansiering uten sikkerhet krever ingen bolig eller pant. Har du bolig, kan refinansiering med sikkerhet gi enda lavere rente og lengre løpetid.

Når lønner det seg å refinansiere?

Refinansiering lønner seg når den nye renten er lavere enn renten på gjelden du har i dag, og når du ikke forlenger nedbetalingstiden mer enn du trenger. Jo tidligere du gjør det, jo mer sparer du, fordi rentene løper hver dag.

• Du har mer enn ett dyrt lån eller kredittkort med utnyttet kreditt
• Renten din er høyere enn det markedet gir i dag
• Inntekten din har økt siden du tok opp lånene, og du kvalifiserer til bedre vilkår
• Du vil ha lavere månedsbeløp og en nedbetalingsplan som tar slutt

Har du ett lån med lav rente og kort tid igjen, bør du sammenligne totalkostnaden før du bytter. Tilbudene du får viser både månedsbeløp og total kostnad, så du ser det selv.

Bankene vurderer inntekt, eksisterende gjeld og betalingshistorikk. Du kan påvirke alle tre før du søker, og små grep gir ofte bedre rente.

• Ta med all gjelden i søknaden. Banken ser gjelden din i Gjeldsregisteret uansett. Et samlelån som rydder alt, vurderes bedre enn ett som lar dyre kreditter stå igjen.
• Si opp kredittkort du ikke bruker. Ubrukte kredittrammer teller som mulig gjeld. Færre kort gir mer rom i vurderingen.
• Søk med riktig beløp. Søk om det gjelden faktisk utgjør. Da faller lånet inn under unntaket i utlånsforskriften som gir lengre nedbetalingstid.
• Søk sammen med partner der det passer. To inntekter gir høyere betjeningsevne og ofte lavere rente.
• Har du betalingsanmerkning og bolig? Da søker du omstartslån i stedet. Det er laget for akkurat den situasjonen.

Krav for å søke refinansiering uten sikkerhet

• Du er over 18 år og bosatt i Norge
• Du har fast inntekt på minst 120 000 kroner i året
• Du har ikke aktive betalingsanmerkninger
• Du kan identifisere deg med BankID eller Vipps

Oppfyller du kravene, kan du søke i dag. Søknaden tar 3 til 4 minutter, og du binder deg ikke før du signerer et tilbud.

Utlånsforskriften krever at forbrukslån nedbetales innen fem år, men gjør unntak for lån som brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Innenfor unntaket gir bankene inntil 15 års nedbetalingstid på refinansiering.

Forskriften er fastsatt av Finansdepartementet og stiller krav til hvordan banker vurderer betjeningsevne, hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekt, og hvor raskt usikrede lån skal nedbetales. Paragraf 13 sier at et forbrukslån skal nedbetales i løpet av fem år.

Paragraf 14 åpner for refinansiering selv om det nye lånet ikke oppfyller femårskravet, på to vilkår: det nye lånet skal ikke være større enn gjelden det erstatter, og summen av renter, gebyrer og kostnader skal ikke øke sammenlignet med å betale ned den eksisterende gjelden. Det er derfor et samlelån kan gi lavere månedsbeløp enn lånene det samler.

Finanstilsynet krever også at banken som gir refinansieringslånet, utbetaler pengene direkte til kreditorene dine og ikke til deg. Det er grunnen til at du slipper å innfri de gamle lånene selv.

Kilder: Finansdepartementet, utlånsforskriften, Finanstilsynet, utlånspraksis for boliglån og forbrukslån.

Spar penger. Se lavere månedskostnad. Bedre kontroll.

• Færre lån → én betaling: Samle alt i ett nytt lån.
• Lavere rente & færre gebyrer: Potensielt lavere totale lånekostnader enn dagens lån.
• Mer penger i hverdagen: Reduser månedlige kostnader og få oversikt.
• Én søknad – mange tilbud: Vi sender søknaden din til flere banker samtidig.