Refinansiering av lån og kredittkort

Refinansiering betyr at ett nytt lån erstatter lånene og kredittene du har i dag. Målet er lavere rente, lavere månedsbeløp og én faktura å holde styr på.

Du skylder det samme beløpet som før, men til én bank i stedet for til flere. Kredittkort og smålån har ofte 20 til 30 prosent rente, mens et refinansieringslån settes ut fra hele økonomien din. Gjennomsnittlig nominell rente på lån gjennom Axo Finans er 11,9 prosent.

Refinansiering uten sikkerhet krever ingen bolig eller pant. Vil du ha hele prosessen forklart trinn for trinn, les slik refinansierer du.

Du kan samle all gjeld uten sikkerhet i ett lån, fra 5 000 til 800 000 kroner.

• Kredittkortgjeld. Ofte den dyreste gjelden, og den første du bør samle.
• Forbrukslån. Også eldre lån med høy rente eller høye gebyrer.
• Avbetaling og delbetaling. Kjøp du betaler ned månedlig i butikk eller på nett.
• Smålån og rammelån. Handlekonto, rammekreditt og andre små kreditter.
• Billån uten pant. Lån til bil der banken ikke har pant i bilen.

Boliglån og studielån beholder du som før, fordi de normalt har lavere rente. Har du gjeld med betalingsanmerkning eller inkasso, kan du samle den med sikkerhet i bolig gjennom omstartslån.

Ved refinansiering betaler den nye banken ut kredittkort, smålån og forbrukslån du har i dag. Igjen står ett lån med én rente, én forfallsdato og ett termingebyr.

Eksempelet viser fire typiske kreditter på til sammen 150 000 kroner:

• Kredittkort. 60 000 kr med 24 % rente, 1 726 kr i måneden
• Kredittkort. 30 000 kr med 22 % rente, 829 kr i måneden
• Forbrukslån. 40 000 kr med 16 % rente, 973 kr i måneden
• Delbetaling. 20 000 kr med 26 % rente, 599 kr i måneden

I dag betaler du til sammen 4 126 kroner i måneden. Samlet i ett lån på 150 000 kroner med gjennomsnittsrenten på 11,9 prosent blir månedsbeløpet 3 329 kroner. Det er 797 kroner mindre hver måned, og du betaler like mye ned på gjelden, men mindre i renter og gebyrer.

Regneeksempel. Alle lån nedbetalt over 5 år som annuitet, uten gebyrer. Din rente settes individuelt.

Avbetaling og delbetaling kan samles i et refinansieringslån på lik linje med kredittkort og forbrukslån. Har du flere kjøp på avbetaling, gir det ofte en lavere samlet rente og færre gebyrer.

Kjøp på avbetaling ser rimelige ut fordi månedsbeløpet er lavt, men den effektive renten blir ofte høy når fakturagebyr og månedlige gebyrer regnes med. Hver avtale har gjerne sin egen faktura, så med flere kjøp betaler du flere gebyrer hver måned.

Ta med saldoen på hver avbetalingsavtale i søknaden. Den nye banken innfrir avtalene, og du betaler én faktura i stedet for mange. Når saldoen er betalt, bør du avslutte kontoene du ikke lenger trenger, slik at kredittrammene ikke teller med neste gang en bank vurderer deg.

Kredittkort er ofte den dyreste gjelden du har, med effektiv rente på 20 til 30 prosent. Å samle kortgjelden i et refinansieringslån er derfor ofte det grepet som sparer mest.

Betaler du ikke hele kredittkortfakturaen innen forfall, regnes renten som regel fra kjøpsdatoen. Betaler du bare minstebeløpet, går mesteparten til renter. Med et refinansieringslån betaler du et fast avdrag hver måned, og gjelden blir faktisk mindre.

Uten sikkerhet kan du betale ned over opptil 15 år. Lengre tid gir lavere månedsbeløp, og kortere tid gir lavere totalkostnad.

Velg den korteste nedbetalingstiden du har god råd til. Rentekostnaden på et lån på 300 000 kroner med 11,9 prosent rente viser hvor mye løpetiden betyr:

• 5 år. 6 658 kr i måneden, 99 491 kr i renter totalt
• 8 år. 4 859 kr i måneden, 166 501 kr i renter totalt
• 10 år. 4 287 kr i måneden, 214 416 kr i renter totalt
• 15 år. 3 581 kr i måneden, 344 621 kr i renter totalt

Annuitetslån uten gebyrer. Din rente settes individuelt.

Du kan når som helst betale ekstra eller innfri lånet, og sparer renter for hver måned du kutter. Eier du bolig, kan refinansiering med sikkerhet gi enda lavere rente og opptil 30 års nedbetaling.

Utlånsforskriften krever at forbrukslån nedbetales innen fem år, men gjør unntak for lån som brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Innenfor unntaket gir bankene inntil 15 års nedbetalingstid på refinansiering.

Forskriften er fastsatt av Finansdepartementet og stiller krav til hvordan banker vurderer betjeningsevne, hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekt og hvor raskt usikrede lån skal nedbetales.

Unntaket for refinansiering gjelder på to vilkår. Det nye lånet skal ikke være større enn gjelden det erstatter, og summen av renter, gebyrer og kostnader skal ikke øke sammenlignet med å betale ned gjelden du har i dag. Det er derfor et refinansieringslån kan gi lavere månedsbeløp enn lånene det samler. Banken som gir lånet, betaler pengene direkte til kreditorene dine, så du slipper å innfri de gamle lånene selv.

Kilder: Finansdepartementet, utlånsforskriften og Finanstilsynet, praksis for lån til forbrukere.

Refinansierer du 100 000 kroner i kredittkortgjeld fra 21 til 11,9 prosent rente over 5 år, betaler du 486 kroner mindre i måneden og sparer 29 156 kroner totalt.

Tabellen under viser flere beløp. Renten settes individuelt, så ditt tilbud kan bli lavere eller høyere. Det koster ingenting å søke, og du binder deg ikke før du signerer. Etableringsgebyr og termingebyr på det nye lånet er med i den effektive renten du sammenligner på.

Refinansiering lønner seg når gjenstående renter og gebyrer på dagens gjeld er høyere enn kostnaden i det nye tilbudet. Det gjelder særlig når du har kredittkortgjeld eller flere smålån med egne gebyrer.

Hver kreditt har ofte sitt eget termingebyr. Med fire kreditter betaler du fire gebyrer hver måned, og samler du dem, betaler du ett. Gevinsten blir mindre hvis du allerede har lav rente, eller hvis du forlenger nedbetalingstiden så mye at den samlede rentekostnaden øker.

Sammenlign hele tilbudet:

• Effektiv rente inkludert gebyrer
• Månedsbeløp som passer budsjettet
• Samlet tilbakebetaling gjennom løpetiden
• Hvilke lån og kredittrammer som innfris og avsluttes

Du kan søke når du er over 18 år, bor i Norge, tjener minst 120 000 kroner i året og ikke har aktive betalingsanmerkninger.

Søknaden tar 3 til 4 minutter med BankID eller Vipps, og du får svar innen ett minutt. Ha oversikt over lånene og kortene du vil samle, med saldo. Disse grepene gir ofte et bedre tilbud:

• Ta med all den dyre gjelden i søknaden. Da får banken et ryddig bilde av økonomien din.
• Si opp kredittkort du ikke bruker. Ubrukte rammer teller med når banken vurderer deg.
• Søk sammen med partner hvis det passer. To inntekter kan gi et bedre tilbud.

Har du betalingsanmerkning og bolig, søker du omstartslån.

Vil du vite mer før du søker? Disse guidene dekker de vanligste situasjonene.

• Slik refinansierer du
• Refinansiering av gjeld
• Refinansiering uten sikkerhet
• Refinansiering med sikkerhet
• Refinansiering med betalingsanmerkning
• Termingebyr, terminbeløp og etableringsgebyr
• Nominell og effektiv rente

Innholdet på denne siden er faglig kvalitetssikret av Morten Armand Johansen, medgründer og Chief Commercial Officer i Axo Group. Siden ble sist oppdatert 11. oktober 2026.

Morten har over 25 års erfaring fra nordisk forbrukerfinans, med bakgrunn fra Citibank Nordic og Handelshøyskolen BI. Han har det faglige ansvaret for at produktinformasjon, renter og vilkår for refinansiering på siden er riktige.

Tallene på siden, som lånebeløp, løpetid og rentespenn, gjelder tilbud formidlet gjennom Axo Finans. Renten du får, settes alltid individuelt av banken.

Om Axo Finans

• Axo Finans AS, organisasjonsnummer 998 543 320
• St. Olavs gate 28, 0166 Oslo
• Telefon 22 86 74 00, e-post kundeservice@axofinans.no