Hvor mye kan jeg låne?

Hva avgjør hvor mye du kan låne?

Hvor mye du kan låne avhenger av tre hovedelementer: inntekten din, eksisterende gjeld og din kredittscore. Bankene må følge utlånsforskriften, som er fastsatt av Finansdepartementet og håndheves av Finanstilsynet.

Den viktigste regelen er 5x-regelen: din samlede gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Samlet gjeld betyr all gjeld du har, også boliglån, studielån, billån, forbrukslån, annen usikret gjeld og kredittrammer på kredittkort. Regelen står i utlånsforskriften og gjelder likt for alle banker som låner ut penger i Norge.

5x-regelen i praksis

Har du en bruttoinntekt på 600 000 kroner per år, kan samlet gjeld være opptil 3 000 000 kroner. Dette er et teoretisk tak. I praksis vurderer bankene også betjeningsevnen din med en stresstest, altså om du klarer lånene dersom renten stiger.

Eksempler på taket for samlet gjeld etter 5x-regelen:

• Inntekt 400 000 kr/år: Maks 2 000 000 kr i samlet gjeld
• Inntekt 600 000 kr/år: Maks 3 000 000 kr i samlet gjeld
• Inntekt 800 000 kr/år: Maks 4 000 000 kr i samlet gjeld

Gjeld du allerede har, trekkes fra taket krone for krone, også boliglånet. Med 600 000 kroner i inntekt og 1 800 000 kroner i boliglån har du 1 200 000 kroner igjen under taket. Deretter vurderer banken betjeningsevnen din og egne beløpsgrenser for lånet du søker om.

Forbrukslån: spesifikke beløpsgrenser

For forbrukslån spesifikt gjelder følgende rammer gjennom Axo Finans:

• Minimum lånebeløp 5 000 kroner
• Maksimum lånebeløp 800 000 kroner
• Refinansiering Opptil 800 000 kroner
• Omstartslån med sikkerhet i bolig Opptil 20 millioner kroner

Det maksimale beløpet du faktisk får innvilget avhenger av din individuelle økonomi. Noen banker setter også egne interne grenser lavere enn det generelle maksimumet. Se også krav og betingelser for forbrukslån.

Hva reduserer lånekapasiteten din?

Disse faktorene reduserer hvor mye du kan låne:

• Boliglån og billån teller med i samlet gjeld under 5x-regelen
• Eksisterende forbrukslån registrert i Gjeldsregisteret
• Kredittkortgjeld og kredittgrenser hele kredittgrensen telles, ikke bare trukket saldo
• Studielån regnes inn i gjeldsbelastningen
• Lav inntekt gir et lavere 5x-tak
• Betalingsanmerkninger kan føre til avslag uavhengig av inntekt

Et viktig poeng: ubenyttede kredittkortgrenser telles som gjeld av bankene, selv om du ikke har trukket betalingene. Det kan lønne seg å avslutte kredittkort du ikke bruker før du søker lån. Har du mye eksisterende gjeld, kan å samle lånene frigjøre lånekapasitet.

Slik finner du ut hva du kan låne

Den raskeste måten å finne ut hva du kan låne er å sende en søknad gjennom Axo Finans. Søknaden er gratis og uforpliktende, og du får svar fra bankene uten å binde deg til noe. Vil du regne på månedskostnad først, bruk forbrukslånskalkulatoren.

Alternativt kan du beregne et grovt estimat slik:

1. Finn din bruttoinntekt per år
2. Gang med 5. Dette er taket for samlet gjeld
3. Trekk fra all gjeld du har i dag, også boliglån, studielån og kredittrammer. Usikret gjeld finner du i Gjeldsregisteret, boliglån i nettbanken
4. Resultatet er det du har igjen under 5x-taket. Banken sjekker i tillegg at du tåler en renteøkning

Vanlige spørsmål om lånekapasitet

Teller boliglånet med i 5x-regelen?
Ja. 5x-regelen i utlånsforskriften gjelder samlet gjeld, så boliglån, studielån, billån, forbrukslån og kredittrammer regnes med. Med 700 000 kroner i årsinntekt er taket 3 500 000 kroner i samlet gjeld.

Teller kredittkortgrensen som gjeld selv om jeg ikke har brukt kortet?
Ja. Bankene registrerer hele kredittgrensen, ikke bare trukket saldo, som potensielt gjeld.

Kan jeg søke med medlåntaker for å låne mer?
Ja. Med en medlåntaker vurderes begge inntekter samlet, noe som øker lånekapasiteten.

Er det mulig å låne mer enn 800 000 kr uten sikkerhet?
Nei, 800 000 kroner er Axo Finans sin grense for både forbrukslån og refinansiering. Trenger du mer og eier bolig, kan et omstartslån gå opptil 20 millioner kroner.

Hva er stresstesten?
Banken regner på om du klarer å betjene all gjelden din dersom renten stiger med 3 prosentpoeng, og minst til 7 prosent. Etter en slik renteøkning skal du fortsatt ha nok igjen til vanlige levekostnader. Dette kalles kravet til betjeningsevne, og det gjelder i tillegg til 5x-regelen. Se de vanligste årsakene til avslag i hvorfor får jeg ikke forbrukslån.